Переговоры с банками: практические уроки финансиста Урок №3 «Скрытые возможности»

Финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА»

Финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА»

Некоторые банки дадут вам денег даже при нулевой отчетности, особенно на лизинг под оборудование, если ваша компания подпадает под критерии инновационной, является зарегистрированным сельхозпроизводителем или стартапом, особенно в сфере ИТ-технологий. Далее поговорим о том, как улучшить условия кредитного договора, получить деньги.


Практика показывает, что банк зачастую не принимает решение сразу, особенно, если вы из последних сил, практически останавливая производство, откладывая налоговые платежи, продолжаете исполнять график гашения. Самый простой способ доказать необходимость менять условия кредитного договора – допустить техническую просрочку. Этот срок измеряется пятью календарными днями. В течение данного времени банк не сообщает (если вы давали согласие) в реестр кредитных историй о вашей просрочке. Так вы не испортите свою кредитную историю, но четко обозначите серьезность ситуации. С другой стороны, поскольку вы уложитесь в отведенный срок, у банка не будет явного основания для единомоментного отзыва. Вы, в свою очередь, должны предложить банку возможные варианты дальнейшего сотрудничества.

А вы знаете, что…

1. …можно закладывать не только имущество своей компании, но и имущество сторонних компаний и личное имущество собственников, а также права на контракты, доли (акции) своей компании.

2. …если вы застрахуете экспортный контракт в экспортном страховом агентстве России, то банк может обеспечить вам предэкспортное финансирование без залогов.

3. …если ваш контракт проходит через агентство кредитных гарантий, то выдаются необеспеченные банковские гарантии и их стоимость может быть от 1%.

4. …если ваш контракт связан с государственными проектами, то ставка может быть существенно уменьшена.

Вариант 1. Кредитование партнеров

Если ваш банк придерживается стратегии комплексного обслуживания клиентов и более лоялен к тем, кто позволяет ему расширить свой бизнес, а у вас при этом есть растущие задолженности перед вашими поставщиками и субподрядчиками, то можно при заранее полученном согласии бизнес-партнеров предложить банку прокредитовать их под ваше поручительство.

При этом вы из выручки гасите свои кредитные транши, продолжая задерживать выплаты контрагентам. Процентную ставку компенсируете штрафными санкциями в хозяйственных договорах.

Партнеры могут взять кредит, и часть его выдать вам с дельтой в процентной ставке, при этом денежные средства должны направляться из выручки, а расходы покрываться кредитом.

Помните, что после того, как вы с партнерами воспользуетесь полученными с вашей помощью кредитами, ЦБ может вас объединить в группу связанных по экономическому признаку заемщиков.

Вариант 2. Пересмотр оценки залоговой массы

Вам поможет в этом внедренная государством кадастровая стоимость земли. Часто банки практически не берут в расчет землю. И раньше довольно сложно было доказать, что они не правы в своих оценках. Сейчас земля иногда стоит дороже, чем сами объекты. Посмотрите под другим углом – сделайте оценку именно земли с учетом сноса зданий. Вы удивитесь. В итоге можно под те же залоги получить дополнительный лимит.

Если у вас нет залоговой массы, но есть деньги, которые нужны в оборотке, и вы никак не можете их вернуть в банк сегодня, воспользуйтесь схемой:

  1. На имеющиеся у вас деньги купите банковский дисконтный вексель. Например, вексель номиналом в 10 млн руб. сроком погашения «дата, но не ранее…» вы можете сегодня приобрести за 9 млн руб. Передав его в качестве залога в банк, его эмитировавший, вы получите под него уже сегодня 9, 7 млн. руб.
  2. Эти деньги банк не будет подвергать наблюдению целевого финансирования, и вы сможете ими погасить свой кредитный транш в другом банке.

В итоге вы:

  • не увеличили свой кредитный портфель, а значит, не изъяли деньги из оборотки;
  • подвинули срок погашения кредита, передав его банку-эмитенту, не имея первоначального залога;
  • высвободили залоги в первом банке;
  • сформировали актив в балансе.
  • сэкономили на разнице в дисконте и процентах
  • заново получите деньги – ведь, когда подойдет срок гашения, вы предъявите вексель. Время операции 1-2 дня.

Далее – еще пять возможных вариантов дальнейшего сотрудничества с банком.

Купить эту статью

Оплатить доступ на 1 месяц через систему Tinypass