fbpx

Пять мифов private banking: чем рискуют крупные капиталы?

Напряженность на банковском рынке заставила владельцев крупных состояний засомневаться в безупречной надежности кредитных организаций – даже самых крупных из них.

Приходится признать, что многие представления о банкинге опираются скорее на мифы и стереотипы, чем на реальные факты. Какие же главные мифы private banking влияют на поведение клиентов?


Миф №1. Вклады защищают от инфляции

Как правило, главная цель для состоятельных клиентов — сохранение их капитала. Задачи заработать 30-50% годовых обычно не стоит: слишком высокой может оказаться плата за риск. Для таких консервативных клиентов самым распространенным способом сохранения крупного капитала являются банковские депозиты.

В то же время ставки по валютным депозитам в российских банках сегодня в основном находятся в пределах 1-2% — и это при размещении крупных сумм сроком от года, а по рублевым — колеблются в пределах 6–7%. Это лишь немного превышает официальный уровень инфляции.

В европейских банках доход по вкладам также редко превышает 1%, в то время как инфляция в еврозоне по итогам 2016 года достигла 1,2%. Если на счету немного средств, потери не кажутся драматичными. Но для владельцев крупных капиталов есть повод задуматься об эффективности финансового инструмента. Например, положив $50 млн на депозит в европейском банке под 1%, вкладчик потеряет из-за инфляции $100 000 за год.

Более сложные инструменты — акции, бонды, ОФЗ, ПИФы и фонды — эффективнее противостоят инфляции. Поэтому чем компетентнее инвестор, тем чаще он выбирает доверительное управление капиталом (asset management) и сложные финансовые инструменты вместо обычных депозитов.

Миф №2. Все вклады застрахованы

Российская система страхования вкладов покрывает более 90% депозитов в стране. Но, к сожалению, гарантии касаются лишь относительно небольших вкладов: АСВ возмещает депозиты только на сумму до 1,4 млн рублей.

В европейских банках порог возмещения составляет $100 000. Если на счету лежит $5 млн, в Европе страховка вернет 2% капитала, в России — 0,5%.

То есть для владельцев более или менее крупных состояний единственной гарантией сохранности средств остается репутация кредитной организации.

Миф №3. Банки хранят ваши тайны

С 2017 года страны ЕС начали работать в рамках системы обмена налоговыми данными и обязались предоставлять полную финансовую информацию о своих резидентах. «Банковская тайна мертва», — признавал, комментируя новации, еврокомиссар по налогообложению Альгирдас Шемета. Россия планирует присоединиться к системе обмена в 2018 году.

Владельцы крупных банковских счетов легко могут привлечь внимание представителей налоговых органов, сотрудников отделов продаж других банков, риелторов или продавцов предметов роскоши. Тем временем отечественные банки открыты не только для налоговиков, но и для судебных приставов. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» разрешает приставам снимать деньги с любых счетов в счет уплаты долговых обязательств — например, тех же налогов. Нередко клиенты банка узнают о наличии таких обязательств уже после списания средств.

Владимир Михайлов, исполнительный директор GL Financial Group